金融科技須少些噱頭

一年一度的“雙11”購(gòu)物狂歡節(jié)已落下帷幕，全網(wǎng)總成交額創(chuàng)造了2539.7億元的新紀(jì)錄。分期、“花唄”、“白條”、閃付、“紅包”……各式各樣的網(wǎng)絡(luò)金融手段在今年的“雙11”期間大顯神通，令人印象深刻。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，離不開(kāi)電子支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融科技對(duì)金融服務(wù)效率的提升。金融科技已成為百姓經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的應(yīng)用。

隨著金融科技與社會(huì)生活的深度融合，一些對(duì)消費(fèi)者“不友好”的現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。如何讓金融科技手段在越來(lái)越豐富的同時(shí)也能對(duì)消費(fèi)者更加貼心，這一問(wèn)題值得關(guān)注。

“生態(tài)閉環(huán)”實(shí)為數(shù)字壁壘

“鼓勵(lì)金”“代金券”“現(xiàn)金紅包”“隨機(jī)減免消費(fèi)金額”……今年8月初，支付寶和微信支付兩大支付平臺(tái)相繼推出“無(wú)現(xiàn)金周”和“無(wú)現(xiàn)金日”活動(dòng)，使用該支付平臺(tái)進(jìn)行支付的消費(fèi)者將有機(jī)會(huì)獲得各種形式的優(yōu)惠和減免。然而該活動(dòng)由于涉嫌干擾人民幣流通，被相關(guān)部門(mén)要求“尊重消費(fèi)者支付手段的選擇權(quán)。”

“這種行為實(shí)際上還造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)。”恒豐銀行研究院研究員唐麗華認(rèn)為，“為應(yīng)對(duì)短時(shí)巨量支付交易建立起來(lái)的設(shè)備設(shè)施僅供短期使用，使用效率很低。”

同樣飽受爭(zhēng)議的還有盒馬鮮生。顧客在盒馬鮮生中進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，需要先下載“盒馬”APP；在購(gòu)物結(jié)算時(shí)也只能使用支付寶進(jìn)行支付。由于支付寶為實(shí)名制綁定，一些外國(guó)人因?yàn)闊o(wú)法擁有賬戶(hù)而影響到消費(fèi)；一些老年人也因?yàn)椴粫?huì)使用支付寶而不得不將現(xiàn)金交給有支付寶賬戶(hù)的顧客請(qǐng)其代為支付。

“一些金融科技公司通過(guò)自建場(chǎng)景、自建金融生態(tài)等方式，打造所謂‘閉環(huán)’和‘生態(tài)圈’，以形成各自所謂的‘核心競(jìng)爭(zhēng)力’，但實(shí)際上是構(gòu)建了數(shù)據(jù)壁壘。這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將是對(duì)用戶(hù)行為數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)的過(guò)度挖掘。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示。

國(guó)家正在通過(guò)立法等形式對(duì)電子支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范。審議中的電子商務(wù)法草案規(guī)定：“電子支付服務(wù)提供者為電子商務(wù)提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家規(guī)定，告知用戶(hù)電子支付服務(wù)的功能、使用方法、注意事項(xiàng)、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)，不得附加不合理交易條件。”

優(yōu)惠券暗藏消費(fèi)陷阱

今年“雙11”和往年相比更加熱鬧：定金膨脹翻倍、店鋪直降優(yōu)惠、跨店鋪滿(mǎn)減優(yōu)惠、群戰(zhàn)隊(duì)瓜分紅包、點(diǎn)亮火炬得紅包……各大電商平臺(tái)的優(yōu)惠活動(dòng)在獲取規(guī)則、使用范圍、限制條件等各方面存在較大差異，廣大消費(fèi)者為獲取最大程度優(yōu)惠須著實(shí)費(fèi)上一番腦筋。

層層的復(fù)雜優(yōu)惠規(guī)則下，不少消費(fèi)者一不留神就吃了“啞巴虧”。原以為可合并訂單使用的打折券，實(shí)際上卻只針對(duì)指定商品優(yōu)惠；花9.9元購(gòu)買(mǎi)的“滿(mǎn)499減200”優(yōu)惠券在使用時(shí)被告知只支持“同色同款式”；按照“30天保價(jià)”條款申請(qǐng)降價(jià)差額款，卻發(fā)現(xiàn)“限時(shí)促銷(xiāo)”商品不在保價(jià)范圍內(nèi)……

電子商務(wù)法草案二審稿中規(guī)定，“電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地披露商品或者服務(wù)信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)”。這些復(fù)雜優(yōu)惠規(guī)則的設(shè)置，實(shí)際上變相損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“當(dāng)前不少企業(yè)在應(yīng)用金融科技的過(guò)程中沒(méi)有做到以用戶(hù)為中心。”唐麗華說(shuō)，“商家應(yīng)當(dāng)誠(chéng)意地讓利于客戶(hù)，否則將造成客戶(hù)購(gòu)物樂(lè)趣的喪失，失去了活動(dòng)開(kāi)展的意義。”

此前有媒體曝出，“雙11”購(gòu)物狂歡節(jié)期間一條以低成本囤積優(yōu)惠券和貨品，再以高價(jià)出售給消費(fèi)者的黑色產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。在這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈中，專(zhuān)門(mén)收集電話卡號(hào)并用于注冊(cè)電商平臺(tái)賬號(hào)的卡商、專(zhuān)業(yè)制作搶貨軟件的黑客、人工搶貨搶券的“擼客”、收購(gòu)貨物和優(yōu)惠券的“收貨商”等環(huán)節(jié)彼此配合緊密，以此賺取高額差價(jià)。

“除了監(jiān)管部門(mén)，平臺(tái)商對(duì)于黑色流量同樣有監(jiān)管的義務(wù)。”董希淼認(rèn)為，“放任這些黑色流量是以損害消費(fèi)者利益為代價(jià)的，長(zhǎng)此以往不僅對(duì)電商平臺(tái)的信譽(yù)和形象造成負(fù)面影響，甚至?xí)驌粝M(fèi)者對(duì)電子購(gòu)物的信心。”