深圳市消委會發(fā)布銀行個人購房貸款合同不公平條款整改情況 “霸王條款”整改率達到100%

8月15日，深圳市消委會召開新聞發(fā)布會，對其在2016年發(fā)布的“銀行個人購房貸款合同不公平格式條款點評意見并通報點評情況”進行了“回頭看”，并通報了各銀行最新的整改結(jié)果。截至今年8月，深圳市消委會已收到此次“回頭看”的共12家銀行提交的書面情況說明及整改方案，銀行在個人購房貸款合同中不公平格式條款的整改率達到100%，實實在在解決了消費者的“痛點”，獲得廣泛好評。

據(jù)了解，由于個人貸款合同是由銀行事先擬定，且未與消費者協(xié)商一致，導(dǎo)致消費者在合同中長期處于劣勢地位。在整改之前，“霸王條款”普遍存在，如消費者若申請?zhí)崆斑€款，需要獲得部分銀行的書面同意；在房貸期間，消費者出租出借自身房屋，也需要經(jīng)過部分銀行書面同意等。

為更好地保護消費者的合法權(quán)益，2016年，深圳市消委會與12家主流銀行就個人購房貸款合同不公平格式條款展開了交涉并建議作出整改，但最終整改率只有52.9%。近年來，深圳市消委會就該問題多次與銀行業(yè)監(jiān)管部門、銀行業(yè)消費者保護促進會、涉評銀行、律師專家等進行了多次交流，并得到了社會各界廣泛支持，形成了最終點評意見。

今年3月，深圳市消委會開展銀行個人購房貸款合同不公平格式條款“回頭看”工作，力求徹底解決問題。鑒于個人購房貸款合同由各總行統(tǒng)一制定，深圳市消委會與各涉評銀行進行交涉，并提供了各不公平格式條款中存在的違法違規(guī)證據(jù)，終于促使各行與其總行進行了多番溝通，并最終對存在的問題進行了積極整改。

此次整改主要針對5大不公平條款，分別是強制借款人接受提前還款各項條件、限制抵押人行使房屋所有權(quán)、銀行可因形勢變更單方宣布貸款立刻到期、房貸合同捆綁非房貸合同和未合理使用用戶個人信息。

其中，“限制抵押人行使房屋所有權(quán)”一項最為普遍。在12家銀行中，有11家銀行都存在該不公平條款，主要表現(xiàn)為：未經(jīng)銀行書面同意，抵押人（購房貸款人）不得將未還清貸款房屋出售、交換、贈與、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押、抵償債務(wù)或以其他方式處置，也不得將房屋改建、拆除或以其他方式改變抵押財產(chǎn)使用性質(zhì)。“根據(jù)法律規(guī)定，當消費者對其享有所有權(quán)的房屋行使處分權(quán)時，確實應(yīng)征得銀行同意。但是，如果房屋受讓人自愿代為清償債務(wù)以消滅銀行抵押權(quán)，實際上并未造成銀行損失，因此銀行不得拒絕。”深圳市消委會表示。經(jīng)過交涉，11家銀行在該條款中增加了“但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外”一項，即消費者轉(zhuǎn)讓自己享有所有權(quán)的房屋，只需通知銀行就行。

有10家銀行存在強制借款人接受提前還款各項條件的不公平條款。主要表現(xiàn)為：貸款期限內(nèi)，經(jīng)貸款人書面同意，借款人可提前歸還全部或部分貸款，但必須符合本章約定的條件并應(yīng)承擔相應(yīng)的提前還款違約金。“根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定，當消費者以合理方式通知銀行提前還款時，銀行不應(yīng)以格式條款的規(guī)定為由拒絕消費者提前還款的請求。”深圳市消委會表示。最終，此10家銀行對該條款進行了整改，消費者只需以書面申請的方式通知銀行提前還款即可。深圳市消委會同時建議，各銀行應(yīng)考慮每三年或者每五年給予誠信還款的消費者一次免除部分或全部違約金的提前還款機會，減輕消費者的貸款負擔和精神壓力。

此外，在12家銀行中，存在銀行可因形勢變更單方宣布貸款立刻到期不公平條款的銀行為1家，存在房貸合同捆綁非房貸合同不公平條款的銀行為1家，存在未合理使用用戶個人信息的銀行為6家。經(jīng)過交涉，相關(guān)銀行均已進行整改。

“整改得到了各相關(guān)銀行的積極配合，表明各銀行的整體服務(wù)意識相比已經(jīng)有所提升。我們會持續(xù)關(guān)注銀行個人購房貸款合同中可能存在的其他不公平條款，為消費者的合法權(quán)益繼續(xù)‘沖鋒陷陣’。”深圳市消委會相關(guān)負責(zé)人說。