校園貸成熱議焦點(diǎn) 除了利息可能還有N種服務(wù)費(fèi)

近日，女大學(xué)生在網(wǎng)貸方瘋狂催債下自殺事件，讓校園貸再次成為熱議的焦點(diǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，在銀監(jiān)會(huì)4月21日召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思，并提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”。此前在4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》指出，重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

監(jiān)管層面多次提示校園借貸風(fēng)險(xiǎn)，多家平臺(tái)選擇轉(zhuǎn)型或退出，校園貸市場(chǎng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型、整治期。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至今年2月底，全國(guó)共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中28家選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，有19家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。

4月14日，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》稱，校園網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)在校學(xué)生借款人單次申請(qǐng)借款收取的服務(wù)費(fèi)原則上不超過200元，服務(wù)費(fèi)用包括但不限于借款服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和交易費(fèi)等。新京報(bào)記者測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)，高利率現(xiàn)象在校園貸平臺(tái)中仍然存在，除了利息之外，各種名義的服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)用也值得借款人警惕。如果按照廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)通知中不超過200元服務(wù)費(fèi)的規(guī)定，分期樂、專科貸、花無缺的服務(wù)費(fèi)都可能超過上述限額。

1?？瀑J

借款月利率高達(dá)3%

通過測(cè)試不同的校園貸平臺(tái)，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)平臺(tái)年化利率在10%以上。名校貸APP顯示，全日制專科、本科及以上在校大學(xué)生均可借款，月息為0.99%，折合“年化利率”為11.88%。

也有校園貸平臺(tái)的借款年化利率接近民間借貸“限額”。一款名為“?？瀑J”應(yīng)用的投資列表中，年利率36%的借款信息布滿屏幕，借款金額基本都在千元、期限在3個(gè)月以內(nèi)，借款人則來自各地方大學(xué)、職業(yè)學(xué)院。

“申請(qǐng)條件為?？圃谛Ｉ?rdquo;，在借款端，?？瀑J的產(chǎn)品說明稱，提供的借款額度在500至2000元，借款期限為1-3個(gè)月，月利率為3%。如不是將借款期限限定在3個(gè)月以內(nèi)，?？瀑J36%的年化利率已經(jīng)接近民間借貸的“限額”。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條指出，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效”。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

2分期樂?？瀑J

服務(wù)費(fèi)可能超200元

并非所有平臺(tái)都會(huì)以利息的方式收取借款費(fèi)用，常見的代替方式便是服務(wù)費(fèi)。

分期消費(fèi)平臺(tái)分期樂的取現(xiàn)功能中，以取現(xiàn)3000元用于報(bào)考研班、分12期償還為例，在使用“新人專享費(fèi)率66折”優(yōu)惠后，除了手續(xù)費(fèi)60元外，借款者需償還服務(wù)費(fèi)共計(jì)337.2元。粗略計(jì)算發(fā)現(xiàn)，該條件下分期樂的手續(xù)費(fèi)+服務(wù)費(fèi)占到本金的13.24%。同樣以服務(wù)費(fèi)代替利息的，還有分期平臺(tái)愛又米(愛學(xué)貸)的“取點(diǎn)花”功能。

即使收取利息，部分平臺(tái)也仍會(huì)附加各種名義的“服務(wù)”費(fèi)用。據(jù)?？瀑JAPP顯示，其對(duì)成功的每筆借款還會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，列明的項(xiàng)目有11種，包括手機(jī)驗(yàn)證費(fèi)、實(shí)名驗(yàn)證費(fèi)、銀行卡驗(yàn)證費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、征信審核費(fèi)、信息發(fā)布費(fèi)、電話客服費(fèi)等。

以借款2000元，借期3個(gè)月計(jì)算，綜合下來，除了3%的月利息之外，還收取相當(dāng)于借款本金11%(220元)的服務(wù)費(fèi)。(借款服務(wù)費(fèi)=借款本金×2%×借款月數(shù)+借款本金×5%)。

以花無缺為例，設(shè)定借款金額為3000元，期限3個(gè)月的話，每月需還1130元。費(fèi)用說明顯示，7天以上的服務(wù)費(fèi)包含居間服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)和代收利息，單筆每月設(shè)置上下限，其中超出130元的按130元計(jì)收。也就是說，3個(gè)月合計(jì)的服務(wù)費(fèi)上限為390元。

3花無缺

一個(gè)月不還違約金占借款金額15%

在各種利息之外的費(fèi)用中，部分平臺(tái)的高額逾期費(fèi)一直備受爭(zhēng)議。根據(jù)花無缺的費(fèi)用說明，借款人逾期后，滯納金為20元/筆，違約金自應(yīng)還款日起每天按借款金額的0.5%計(jì)收，總計(jì)不超過借款金額的20%。如果借款人借了一個(gè)月未還，違約金便高達(dá)15%。

相比較而言，專科貸的違約費(fèi)用更復(fù)雜。如借款人違約，?？瀑J會(huì)收取逾期管理費(fèi)，為逾期本息總額×0.5%×逾期天數(shù)。在此之上，逾期罰息按逾期本息總額×0.15%×逾期天數(shù)計(jì)算。

另一款可提供貸款的大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站“零零期”介紹稱，“圓夢(mèng)金”產(chǎn)品最高可借額度為5萬元。在圓夢(mèng)金服務(wù)條款中，如果借款人未能按時(shí)支付當(dāng)月總價(jià)款，需要支付滯納金，“滯納金的金額為所有未償還價(jià)款總金額的3%進(jìn)行日息征收”。

對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力和自主還款基礎(chǔ)較弱的學(xué)生群體，需要對(duì)消費(fèi)需求、還款壓力有清醒的認(rèn)識(shí)。首先，借款人要對(duì)自己的信貸需求做充分評(píng)估，如果不是迫切的資金需求，為了滿足帶有攀比心理的消費(fèi)，就要適當(dāng)限制。

其次，仔細(xì)辨識(shí)校園貸平臺(tái)利息、服務(wù)費(fèi)、違約罰息等收費(fèi)，如果用兼職收入來還貸，需把握還款能力，與父母做好溝通。另外，要避免通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式進(jìn)行多平臺(tái)拆借，從而抬升借貸的成本。